Seguro Automóvel

Para poupar no seguro automóvel deve saber qual o seguro de responsabilidade civil automóvel mais barato para o seu perfil. Este seguro é obrigatório e paga os danos causados a terceiros em caso de acidente. Dado que a apólice é igual em todas as seguradoras, o preço é um aspecto de peso na escolha da companhia.

Caso pretenda uma cobertura mais abrangente, o seguro automóvel de danos próprios permite-lhe proteger o seu veículo dos riscos de choque, colisão e capotamento, incêndio, queda de raio e explosão, ou ainda furto ou roubo, quando não exista um terceiro responsável pelos estragos.

As telefónicas mantêm a liderança na corrida dos preços de seguros automóveis, permitindo poupar até 900 euros por ano. Nos últimos tempos a única mudança parece ter sido nos preços: de Novembro para cá, registaram-se aumentos até 14% no seguro automóvel obrigatório.

Se já tem ou vai comprar um carro, sabe que para circular, é obrigado a contratar um seguro de responsabilidade civil automóvel. Este garante que, em caso de acidente do qual seja responsável, tem como indemnizar as vítimas pelos danos materiais ou físicos que venham a sofrer. Se, além destes, quiser garantir o pagamento de eventuais estragos no seu carro, entre outros, pode optar por um conjunto de coberturas facultativas: danos próprios, responsabilidade civil facultativa, ocupantes do veículo e assistência em viagem.

Para saber qual o melhor seguro, a revista da DECO/PRO TESTE analisou 14 apólices e respectivos prémios anuais e concluiu que a AMA (para profissionais de saúde e familiares), a OK! Teleseguro e a Seguro Directo são escolhas acertadas para a maioria dos consumidores que procuram seguro automóvel. Para alguns condutores, a Axa e a Allianz também são boas opções. Segundo esta revista de defesa do consumidor, a opção por estas companhias permite poupar até 900 euros por ano no seguro automóvel.

Se vai renovar o seguro automóvel obrigatório, é possível que note um aumento do prémio. Desde Novembro passado registaram-se acréscimos de 6, 9 e 14%, em média, nalgumas seguradoras, num cenário sem descontos nem agravamentos. Embora não seja possível confirmar o argumento das companhias, de que reflectem o aumento de sinistralidade nas suas carteiras de clientes – estes dados não são do domínio público e estas percentagens ficam muito acima da inflação prevista.

A culpa disto deve-se em parte ao Instituto de Seguros de Portugal, que pouco ou nada tem feito para fiscalizar o sector e resolver antigas falhas das apólices de seguro automóvel. Por exemplo, exclusões cuja interpretação é ambígua, agravamento do prémio total quando é accionada apenas uma cobertura ou por sinistros que não dependem da capacidade de condução do segurado (tempestades e roubo, por exemplo) e o facto de este ser obrigado a optar por uma oficina para arranjar o seu carro (apenas na Fidelidade Mundial).

Os avisos de pagamento dos seguros mostram siglas difíceis de descodificar, que podem aumentar o prémio final do seguro automóvel. Para tirar dúvidas elaborámos um glossário com os termos mais importantes a saber para entender bem a apólice do seguro automóvel.

O prémio do seguro automóvel inclui a cobertura de risco e eventuais comissões de mediação e cobrança, mas não só. Acrescem encargos que dependem do tipo de seguro e revertem, quase na totalidade, para o Estado ou serviços públicos de utilidade social e económica.

É lamentável que as seguradoras não enviem recibos discriminados aos clientes, com a indicação do preço de cada cobertura. Assim, no caso dos encargos que incidem apenas sobre algumas coberturas, é impossível verificar a exactidão dos valores cobrados. No seguro automóvel, por exemplo, o que paga para o Fundo de Garantia Automóvel (FGA) corresponde a 2,5% da cobertura de responsabilidade civil obrigatória. Mas como o recibo não diz quanto custa a cobertura, o consumidor não tem forma de confirmar se o valor do encargo é correcto.

O termos com que deverá estar familiarizado são os seguintes:

Encargos de fraccionamento: Estes dependem da seguradora e aumentam com o número de fracções em que se divide o prémio (2 semestrais, 4 trimestrais ou 12 mensais). Se pagar por débito directo, pode ficar isento.

Custo da apólice ou acta: O custo da apólice ou acta é aplicável a todos os que contratam um seguro automóvel pela primeira vez ou alteram o mesmo. Cobre os custos administrativos da sua emissão e ronda os 5 euros.

Imposto de selo: Este imposto é entregue ao Estado e varia entre 5% e 9% do prémio comercial, em função do tipo de seguro.

Serviço Nacional de Bombeiros e Protecção Civil (SNB): Garante a protecção de pessoas e bens em caso de incêndio ou catástrofe natural. Equivale a 13% ou 3,9%, consoante se aplique a incêndio ou multirriscos ou habitação.

Instituto Nacional de Emergência Médica (INEM): Garante cuidados de saúde às vítimas de acidente ou doença súbita. Nos seguros de automóvel, de acidentes de trabalho, pessoais, vida e saúde é cobrado 1 por cento.

Carta Verde: Ao pagar o prémio, é emitida a carta correspondente ao período pago (3, 6 ou 12 meses). Cada uma custa € 1,30, inclui o imposto de selo e uma parcela para o INEM.

Fundo de Garantia Automóvel: Garante indemnizações aos lesados por acidentes, quando se desconhece o responsável ou este não tem seguro. Corresponde a 2,5% do prémio da responsabilidade civil obrigatória.

Outros encargos: No seguro automóvel, 0,21% dos prémios também se destinam à Prevenção rodoviária.

Um seguro automóvel deverá incluir o seguro de responsabilidade civil automóvel para que em caso de acidente do qual seja culpado, a indemnização das vítimas por danos materiais ou físicos seja paga. As coberturas são válidas em Portugal, na União Europeia e nos restantes países da Carta Verde. Antes de se fazer à estrada para o estrangeiro, verifique se o seguro é válido. Não sendo o caso, faça uma extensão territorial. O prémio varia consoante o destino e os dias de estada. Se não teve tempo para planear a viagem com antecedência, em alternativa, contrate um seguro na fronteira que normalmente é mais caro.

No seguro de responsabilidade civil automóvel ficam de fora os danos corporais e materiais sofridos pelo condutor, bem como os danos materiais causados ao segurado, familiares ou passageiros transportados de forma irregular: por exemplo, em número superior ao permitido. Se fizer cargas e descargas (mudança de móveis, por exemplo), nenhum seguro se responsabilizará pelos danos que possam ocorrer nos bens transportados ou a terceiros. Caso participe em provas desportivas, também não estão cobertos os danos a terceiros.

Depois de pagar a indemnização às vítimas, a seguradora pode exigir a sua devolução ao condutor, se descobrir que se encontrava alcoolizado, sob o efeito de drogas, não tinha carta de condução válida ou que abandonou os sinistrados ou agiu de forma intencional. Mas também poderá fazê-lo ao proprietário do veículo, quando não o tenha submetido à inspecção periódica, se vier a confirmar-se que a falta desta esteve na origem do acidente. E, finalmente, no caso de furto ou roubo do veículo, ao autor ou eventuais cúmplices, se identificados.

Coberturas Complementares do Seguro de Resposabilidade Civil Automóvel

Os seguros de responsabilidade civil automóvel podem ter algumas variantes a nível de do valor coberto, em relação a danos próprios e aos ocupantes do automóvel ou em relação à assistência em viagem.

Responsabilidade civil facultativa: garante uma protecção superior à do seguro obrigatório, pois tem modalidades de capital de 1 milhão e 250 mil euros a 50 milhões de euros. Tal poderá revelar-se essencial em acidentes que provoquem feridos ou mortos, para pagar as indemnizações aos lesados.

Danos próprios: paga os estragos no veículo na sequência de um choque, colisão e capotamento, desde que sejam responsabilidade do segurado. Também cobre os danos por incêndio, queda de raio ou explosão e furto ou roubo. Esta é uma cobertura importante, sobretudo para condutores inexperientes, com carros novos (até cinco anos) ou que ainda não estão totalmente pagos.
Ocupantes do veículo: garante uma indemnização por morte ou invalidez do condutor, bem como dos restantes passageiros legalmente transportados. Os passageiros também estão abrangidos pela cobertura de responsabilidade civil, pelo que as coberturas são cumulativas. Garantidas estão ainda as eventuais despesas de tratamento, repatriamento (caso o acidente se dê no estrangeiro) e funeral. O prémio pode ser deduzido no IRS.

Assistência em viagem: se o seu carro se avariar numa viagem, a seguradora paga o reboque até à oficina mais próxima e, se necessário, o seu repatriamento. Durante o período que o carro permanecer na oficina, estão cobertas as despesas com o alojamento dos seus familiares ou o seu transporte de regresso a casa. Se o condutor ou algum dos ocupantes do veículo adoecer ou ficar ferido na sequência de um acidente no estrangeiro, esta cobertura garante assistência médica, transporte e alojamento. Na maioria das companhias, a assistência às pessoas é válida em qualquer parte do Mundo, enquanto a do veículo só é garantida nos países da União Europeia e nalguns mediterrânicos, como Marrocos. A seguradora tem de ser previamente informada das despesas (excepto em casos de força maior, como o condutor ficar ferido e ser outra pessoa a chamar a assistência médica). Caso contrário, nada paga. Certifique-se de que a companhia não impõe limites à distância a partir da qual o seguro é válido (sistema quilómetro zero). Nalgumas companhias, só é válido a partir de 10 quilómetros do local de residência.

Existem ainda coberturas acessórias, cujo interesse depende do seu perfil (idade do veículo, local de residência, etc.). É o caso dos riscos sociais e políticos, privação do uso, fenómenos naturais, valor de substituição e quebra isolada de vidros, etc.

Ter o seguro automóvel em dia não é só uma obrigação para quem conduz. É uma forma de se proteger se causar danos a terceiros que não possa pagar. Dado que a apólice de responsabilidade civil é idêntica em todas as companhias, a escolha da seguradora depende apenas do prémio do seguro automóvel. Se ainda está a pagar o carro ou este tem menos de quatro ou cinco anos de matrícula, convém contratar também um seguro automóvel com danos próprios.

Os prémios do seguro de responsabilidade civil automóvel variam conforme o tipo de veículo, pode ser ligeiro de passageiros, ligeiro de mercadorias, etc. Variam também com a cilindrada e do capital segurado. Normalmente as seguradoras definem três classes para seguros automóveis às quais correspondem tarifas diferentes: até 1500, de 1500 a 2500, e mais 2500 centímetros cúbicos.

Algumas, em vez da cilindrada, fazem depender o preço do seguro automóvel da relação entre peso e potência do veículo, o que é mais justo. No caso dos danos próprios, o prémio varia em função do valor comercial do carro, que é actualizado todos os anos pelas seguradoras. Assim, quanto mais antigo, menos se paga.

A idade do condutor, os anos de carta, o sexo e o local de residência também influenciam o preço das apólices de seguro automóvel. A maioria das seguradoras agrava o prémio entre 40% a 100% se o condutor tiver menos de 25 anos e carta de condução há menos de dois. Outras, recusam o seguro a estes clientes. Para contornar a situação, por vezes, os pais contratam-no em seu nome, declarando-se como condutores habituais do veículo. É um erro pois em caso de acidente, a companhia pode entender que contratou um risco inferior ao real e cobrar-lhe o dobro da franquia. Tendo dificuldade em encontrar uma companhia que lhe aceite o risco, é preferível reunir três declarações de recusa e apresentá-las no Instituto de Seguros de Portugal. Este nomeará uma como sua seguradora.

De acordo com as estatísticas, as condutoras causam menos estragos do que os seus parceiros, em caso de acidente. Por isso, a maioria das companhias de seguro automóvel cobra cerca de 10% menos a mulheres do que a homens. Esta diferenciação deverá terminar, quando for transposta para a legislação nacional uma directiva comunitária que proíbe a discriminação de preços entre sexos.

A definição das zonas geográficas e do risco que lhes está associado varia com as seguradoras e está relacionada com as estatísticas de sinistralidade. Condutores de Lisboa ou do Porto, cidades consideradas de risco agravado, por registarem o maior número de acidentes, pagam até 25% mais do que os de Bragança ou da Guarda, por exemplo.

Para obter um seguro automóvel mais barato deve fazer várias simulações e comparar os prémios. Só assim conseguirá ter um leque abrangente de propostas e optar pelo seguro automóvel mais barato. Se contratar mais de uma apólice em simultâneo, pode obter um desconto considerável.

Pagar o prémio de uma só vez sai mais barato pois a maioria das companhias faz-se cobrar pelo fraccionamento semestral, trimestral ou mensal do seguro automóvel.
Um bom conselho é consultar um mediador de seguros pois regra geral, estes concedem descontos de 20% a 25% num pacote de seguros. Por vezes, os associados de clubes ou outros organismos, como o Automóvel Club de Portugal, também podem usufruir de condições mais vantajosas nos seguros de automóvel.

Os seguros automóveis são muito rentáveis para as seguradoras e com cada vez mais carros e uma taxa de sinistralidade menor de ano para ano o negócio ainda fica melhor. Em consequência destes factores e de uma maior concorrência entre seguradoras surgiram as seguradoras low cost para seguros automóveis.

Estas empresas de seguros de automóvel, utilizam o telefone e a Internet como principal meio de divulgação, não havendo necessidade de consultar o mediador ou o balcão da seguradora para aquisição do seguro automóvel. Assim pode telefonar ou adquirir o seu seguro através da Internet a partir de casa.

Por norma estes seguros automóveis são mais baratos, pois a estas empresas tem menos custos para permitir praticar preços mais baixos.

A última empresa a disponibilizar um seguro automóvel low cost, foi o Grupo Sonae. Os seguros Continente oferecem a quem aderir ao seu seguro automóvel, descontos a creditar no cartão Continente, superiores a 50€, sendo que em alguns casos ultrapassam mesmo os 100€. Mesmo sem olhar aos descontos no cartão, os preços da nova seguradora automóvel são muito tentadores sendo mais baratos que a generalidade dos seguros automóveis existentes em Portugal.

Os seguros de automóvel Continente, são uma excelente escolha para os jovens recém-encartados, oferecendo preços bastante atractivos para aqueles que são mais inexperientes, que por norma são mais penalizados no custo dos seguros.

Uma outra empresa de seguro automóvel directo é a Logo. Esta nova seguradora, pretende também ganhar a sua fatia de mercado, embora os preços que pratica sejam pouco atractivos para convencer novos clientes. A logo, ao contrário dos seguros Continente, corre poucos riscos, sendo demasiado convencional e conservadora, á semelhança dos seus concorrentes mais antigos.

A empresa pioneira no seguro automóvel directo foi a OK Teleseguro, sendo a sua imagem uma das mais fortes do mercado para seguros automóveis. No entanto a companhia da “Marta”, não consegue ser competitiva face aos novos grupos do mercado. A OK Teleseguro tornou se muito calculista, fazendo demasiadas perguntas acerca da situação profissional e pessoal do potencial segurado, controlando o risco ao máximo. Fazer uma simulação na OK Teleseguro é bastante demorado, pois é necessário preencher uma quase infindável lista de dados, ao contrário dos seus concorrentes que garantem uma simulação para o seguro automóvel de forma rápida e simples, seja por telefone ou Internet.

Outra companhia bastante experiente no mercado dos seguros automóveis é a Seguro Directo. A Seguro Directo não gosta de correr riscos desnecessários, os seus preços são muito competitivos nos seguros contra terceiros, embora esse tipo de seguros automóveis seja cada vez menos procurado pelos clientes. No seguro de Danos Próprios vulgarmente conhecido como seguro contra todos os riscos, a Seguro Directo tem preços altos, demonstrando claramente que alguns tipos de clientes carregam riscos elevados. Os jovens do sexo masculino, com menos de 25 anos são os mais penalizados, pois tendo carta há pouco tempo são potenciais perigos para o negócio dos seguros automóveis.

Podemos assim concluir que para pessoas com mais de 30 anos, carta há mais de 10, não tendo acidentes ocorridos, será sem duvida sinónimo de pagar menos dinheiro pelo seguro automóvel, pois é o tipo de cliente que as seguradoras procuram, ainda mais se estiver associado uma profissão sedentária e um estado civil entre o casado e união de facto.

O seguro automóvel é obrigatório para quem possui um automóvel. Normalmente as pessoas procuram bastante antes de comprar um carro (às vezes meses) e depois compram o primeiro seguro automóvel que lhes aparece à frente.

Existem vários tipos de seguros automóveis e também vários preços disponíveis no mercado, actualmente existem seguradoras “low-cost” que funcionam apenas por telefone ou Internet.

Estas seguradores tem boas escolhas em termos de seguro de automóvel, pois são muito boas opções para quem quer um seguro automovel barato, porque estas empresas têm estruturas de custos muito baixas, que lhes permitem ter preços mais competitivos.

Para ter o seguro automóvel mais barato deve pensar em algumas coisas antes de comprar carro. Para baixar o valor da apólice deve pensar em alguns factores.

• Os carros menos potentes e mais baratos tem um seguro automóvel mais barato.
• As marcas de carros que são mais roubadas tem seguros automóveis mais caros, por isso deve escolher as com menos tendência de serem roubadas.
• Deve fazer o pagamento do seguro automóvel anualmente, pois se pagar às prestações vai sair mais caro.
• O preço do seguro de automóvel também depende da escolha da pessoa segurada, pois existem diferenças no prémio consoante o sexo do condutor. Escolher o elemento da família correcto pode baixar o seguro, especialmente porque as mulheres tem seguros mais baratos.

Quando chegar a hora de escolher a companhia de seguros para o seu seguro automóvel deve seguir algumas dicas importantes.

• Faça uma lista das seguradoras e dos seguros automóveis. Ter uma lista de seguradoras automóveis ajuda a visualizar melhor as diferenças dos seguros.
• Procure na Internet por seguros automóveis. Pela Internet poderá saber mais acerca das seguradoras automóveis e dos seus seguros, bem como conseguir os seus contactos.
• Contacte as seguradoras em caso de dúvidas sobre o seguro automóvel e para saber as condições e promoções em vigor actualmente, negocie até onde conseguir.
• É MUITO importante que leia bem o contrato do seguro automóvel, leia muito bem o contrato para ver as cláusulas com as letras pequeninas.

Depois de alguns anos de ter o seguro pode poupar no seguro automóvel se assumir mais riscos para si e baixar a cobertura do seguro o que é uma boa opção quando tem um carro com pouco valor comercial.